Miksi asuntolainani nousi?! Asiantuntija selittää, miksi maksuni (ja ehkä sinunkin) ovat kasvaneet

Jotain pitää mielessä, kun kiinteistöjen arvostus lähestyy.

Kun kumppanini ja minä osti talon kesällä 2020 teimme due diligence -tarkastuksen. Löysimme söpö mutta laiminlyöty koti ~vain OK~ naapurustossa ja alihinta. Vaikka monet ystävämme olivat kotiköyhä , päätimme olla tekemättä samaa virhettä. Ostimme talon maksulla, joka sopisi budjettiimme, vaikka joku meistä menettäisi työpaikkamme.

Sitten maksumme kaksinkertaistui, ilmeisesti tyhjästä.

Keskilännen yhteisömme arvioi kiinteistöjen arvot uudelleen kolmen vuoden välein, joten kolmen vuoden ajan pärjäsimme hyvin. Mitä lähemmäs uudelleenarviointia pääsimme, sitä enemmän kuulimme sivuääniä (ja pian kohua) kodeista eri puolilla kaupunkia, jonka arvo on kohtuuton. Talomme, jossa oli jäljellä olevat nuppi- ja putkijohdot, vuotava kellari ja jotkut epämääräiset naapurit, arvostettiin kaksinkertaiseen hintaan kuin maksoimme.

Nauroimme sille. Koska meillä ei ollut koskaan aiemmin ollut kotia, luulimme heidän vain kertovan meille, minkä arvoinen talomme voisi olla, jos myymme sen. Muutamaa kuukautta myöhemmin kirjauduin sisään maksaakseni asuntolainamme, ja se oli kaksinkertainen normaaliin verrattuna. Kaksinkertainen . Olinko unohtanut maksun? Olinko myöhässä? Ei.

Koska kiinteistömme arvo nousi, veromme nousivat, ja koska veromme nousivat, niin myös asuntolainamaksumme. Kirjoitan (eli mitä luet) auttaakseni laskujen maksamisessa. Kumppanini on kokki, joka otti askeleen taaksepäin muutama vuosi sitten tehdäkseen töitä 'lounasnaisena' vastineeksi säännöllisemmistä työajoista ja vähemmän stressistä. Olen pätevä Medicaidiin. Puolet päivittäistavarabudjetistamme maksetaan ruokamerkeillä. Asuntolainamme kaksinkertainen maksaminen ei ole vain stressaavaa; se ei ole vaihtoehto.

Sitä seurasi miljoona puhelua tuhannelle ihmiselle selvittääksemme, pitäisikö meidän alkaa myydä kaikkea, mitä omistamme, ja valmistautua muuttamaan laatikkoon. Olemme tällä hetkellä hieman rauhallisempia, mutta elämä on edelleen nihkeää koska yritämme edelleen maksaa kaksinkertaisen asuntolainamaksumme seuraavan kuuden kuukauden ajan.

Miljoonat amerikkalaiset asunnonomistajat kohtaavat tai valmistautuvat kohtaamaan samankaltaisia ​​tilanteita, joten tuntui luonnolliselta jakaa kokemukseni ja asiantuntijoilta oppimani asiat. Joten jatka lukemista, jos sinäkin olet miettinyt, Miksi asuntolainan maksu nousi?!

Miten kiinteistöjen arvonmääritys toimii?

Kiinteistöjen arvonarvioinnit tapahtuvat eri puolilla maata vaihtelevin aikoina. Jotkut lainkäyttöalueet tekevät vuosittaisia ​​arviointeja, kun taas toiset tekevät ne vain kahden tai kolmen vuoden välein. Toisin sanoen, kun saat uuden arviosi, voi tuntua, että olet jumissa tämän arvon kanssa jonkin aikaa. Mutta miten he edes päättävät arvoista?

'Paikalliset hallitukset tekevät nämä arvioinnit määrittääkseen lainkäyttöalueellaan olevien kiinteistöjen markkina-arvon', kertoo Brian Quigley, yrityksen perustaja. Majakan lainaus . 'Arvioijat voivat ottaa huomioon erilaisia ​​tekijöitä, kuten kiinteistön koon, sijainnin, kunnon ja vertailukelpoisten kiinteistöjen viimeaikaiset myyntihinnat. Arvioitu arvo toimii kiinteistöveron laskentaperusteena, ja asunnonomistajia verotetaan prosenttiosuuden perusteella tästä arvosta. Jos kiinteistöjen arvot nousevat pilviin. alueella asunnonomistajien kiinteistöverolasku voi nousta.'

Jos sijoitat kotiisi ja parannat asioita toivoen, että jonain päivänä 'liikuisit ylös', korkeampi omaisuuden arvo voi tuntua hyvältä. Mutta se myös nostaa verojasi, mikä tarkoittaa enemmän rahaa taskustasi.

WTF ovat sulkutilejä?

Jos mietit, miksi asuntolainasi nousi, toissijainen kysymys kulkee käsi kädessä: Miksi sulkutilini nousi?

Monet asunnonomistajat maksavat harvoin fyysisesti omat kiinteistöveronsa (tai kotivakuutuksensa). Joten kiinteistösi arvot ja siten kiinteistöverosi eivät välttämättä ole niin merkityksellisiä. Silti maksat heille, tajusitpa sen tai et.

'Lainaajat perustavat sulkutilejä hallitakseen tiettyjä omaisuuteen liittyviä kuluja, kuten kiinteistöveroja ja vakuutusmaksuja', Quigley selittää. 'Asunnonomistajat maksavat osan näistä kuluista sulkutilille osana kuukausittaisia ​​asuntolainamaksujaan. Kun laskut erääntyvät, lainanantaja käyttää sulkutililtä olevia varoja maksaakseen ne asunnonomistajan puolesta. Tämä auttaa varmistamaan, että kiinteistöverot ja vakuutukset vakuutusmaksut maksetaan ajallaan, mikä suojaa sekä asunnonomistajan että lainanantajan etuja.'

Entä jos sulkutililläsi ei ole tarpeeksi rahaa?

Kun lainanantajasi käyttää sulkutiliäsi verojen jne. maksamiseen, he tietävät, että jatkuvat asuntolainamaksusi syötetään edelleen kyseiselle tilille ja toimivat puskurina. Kun verosi nousevat, ne valuvat joskus sulkutilit liian alhaiseksi tai negatiivisiksi. Pankit korjaavat tämän nostamalla asuntolainasi korkoa niin, että siirrät nopeasti rahaa takaisin sulkutilille kattaaksesi sen, mitä olet jo velkaa ja mitä olet velkaa tulevaisuudessa. Todellisuudessa asuntolainasi voi kuitenkin vaihdella monista syistä.

'Asuntolainojen korot voivat vaihdella johtuen tekijöistä, kuten taloustilanteesta, inflaatiosta ja keskuspankkipolitiikasta', Quigley sanoo. 'Kun korot nousevat, säädettäväkorkoisten asuntolainojen asunnonomistajat tai uusia lainoja hakevat voivat kohdata korkeampia kuukausittaisia ​​asuntolainoja. Tämä voi rasittaa kotitalouksien budjetteja ja tehdä asunnon edullisemmaksi. Toisaalta korkojen lasku voi tarjota asunnonomistajille mahdollisuuksia jälleenrahoittaa asuntolainansa alhaisemmalla korolla. , mikä saattaa vähentää heidän kuukausimaksujaan ja säästää korkokuluissa ajan myötä.'

luomu pikkulasten probiootti

Useimmissa tapauksissa ihmiset näkevät vain pieniä muutoksia maksuissaan. Äskettäisen inflaation ja asuntojen arvon jättimäisen nousun myötä kiinteistöverot ja asuntolainojen maksut voivat hypätä merkittävästi, vaikka vain muutaman kuukauden ajan. 'Maksusi voi laskea takaisin kuudessa kuukaudessa, varsinkin jos se johtuu sulkutililläsi tehdystä muutoksesta kiinteistöverojen kattamiseksi', Quigley selittää.

Miten voit 'korjata' tilanteen ja lievittää painetta?

Näin voit keventää kantamaasi taloudellista taakkaa.

Mene torviin.

Keskustele asuntolainayhtiösi (lainanantajasi) kanssa. Keskusteltuamme pankkimme kanssa tunsimme olomme paremmaksi, kun saimme tietää, että nousu oli vain väliaikaista, jotta escrow-tilimme kasvaisi uudelleen. Otamme ylimääräistä työtä ja leikkaamme menoja seuraavien kuukausien aikana kuilun kuromiseksi. Siitä huolimatta pankkiin on vaikea luottaa. Jos olet huolissasi siitä, että kuuden kuukauden kaapimista ja puristamista seuraa edelleen liian korkeat maksut, pyydä lainanantajaa näyttämään sinulle kirjallisesti.

'Voit varmasti pyytää lainanantajaasi toimittamaan yksityiskohtaisen erittelyn tai laskentataulukon, joka näyttää, kuinka maksusi rakentuvat seuraavien 12 kuukauden aikana', Quigley kertoo. 'Näiden tietojen tulee sisältää pääoma, korot, verot, vakuutukset ja mahdolliset sulkutilillesi tehdyt muutokset. Maksuaikataulusi on parempi olla selkeä, jotta ymmärrät, kuinka kulujen muutokset vaikuttavat kuukausittaisiin asuntolainamaksuihisi.'

Taistele uutta arviointia vastaan.

'Asunnonomistajat, jotka saattavat olla tekemisissä korkeampien kiinteistöverojen kanssa, voivat etsiä lyhyen aikavälin ratkaisuja, kuten valittaa kiinteistöarvioistaan ​​tai mukauttaa budjettejaan kasvaneiden kulujen huomioon ottamiseksi', Quigley sanoo. 'Arvioinnista valittaminen edellyttää todisteiden toimittamista paikalliselle arvioijalle kiinteistön arvon kiistämiseksi. Budjettimuutokset voivat sisältää varojen uudelleenkohdistamisen harkinnanvaraisista menoista kattaakseen väliaikaisesti korkeammat verolaskut.'

Arvioinnista valittaminen voi toki olla haastavaa. Sinulla on yleensä pieni aika valittaa, ja meiltä jäi omamme väliin. Se sisältää myös lukuisten arvioiden keräämisen ja mahdollisesti jopa maksamisen omasta taskusta yksityisestä arvioinnista. Se on pitkä, mutkikas prosessi, mutta se voidaan tehdä.

Etsi paikallisia avustusohjelmia.

Monet lainkäyttöalueet, erityisesti ne, joilla on suuria kaupunkialueita tai alhaisemman tulotason väestö, tarjoavat verotukea. Hae 'verotuki' + [sijaintisi] löytääksesi parhaan toimiston, joka auttaa sinua. Keskustele sitten veroaputoimiston ja pankkisi kanssa selvittääksesi, miten saat kelpoisuuden, miten se toimii ja sopiiko se sinulle.

Harkitse säästöjen käyttämistä sulkutilin täyttämiseksi.

Jos sinulla on sopivan kokoinen pesämuna, joka voi nopeasti täydentää sulkutiliäsi (stressiä aiheuttamatta tai taloudellista tulevaisuuttasi vaarantamatta), keskustele pankkisi kanssa osan käyttämisestä nykyisen kuukausimaksusi ylläpitämiseen.

Leikkaa muualta.

henkisen selkeyden eteeriset öljyt

Kuten Quigley mainitsi, nousevien asuntolainakustannusten kattaminen saattaa tarkoittaa ylimääräisten tavaroiden leikkaamista jonkin aikaa. Perheeni pitää kiinni aika tiukka budjetti jo, joten se tiivistyy lisätöiden etsimiseen tänä kesänä. Muut perheet voivat harkita vaihtoehtoja, kuten yksityisen uima-altaan jäsenyyden peruuttamista tai leirien määrän vähentämistä, joille jokainen lapsi ilmoittautuu tänä kesänä.

Se, hyppäsikö asuntolainasi 50 dollaria vai 500 dollaria, riippuu paljon siitä, missä asut, ja kuinka voit sopeutua käsittelemään sitä, riippuu paljon taloudellisesta tilanteestasi.

Harkitse jälleenrahoitusta.

'Pitkäaikaisiin ratkaisuihin voisi kuulua asuntolainan uudelleenrahoitus alhaisemman koron takaamiseksi tai laina-ajan pidentäminen, mikä vähentää kuukausimaksuja', Quigley ehdottaa. 'Jälleenrahoitus voi auttaa asunnonomistajia hallitsemaan kohtuuhintaisia ​​haasteita ja sovittamaan asuntolainamaksunsa taloudellisiin tavoitteisiinsa. Lisäksi asunnonomistajien on ehkä arvioitava uudelleen yleistä taloudellista tilannettaan ja tavoitteitaan ottaen huomioon sellaiset tekijät kuin eläkesuunnittelu, säästämisstrategiat ja sijoitusmahdollisuudet kestävän asunnonomistuksen varmistamiseksi maassa. pitkällä aikavälillä.'

Jos lukitsit yhden niistä makeista, historiallisen alhaisista koroista vuonna 2020, vuoden 2024 koroilla jälleenrahoitus saattaa tuntua kauhealta idealta. Asiantuntijamme sanoo, että ehkä ei.

'Uskon, että jälleenrahoitus nyt voisi silti olla järkevä ratkaisu vuonna 2020 ostaneille asunnonomistajille, vaikka korot ovatkin nousseet hieman sen jälkeen', Quigley sanoo. 'Vaikka korot eivät ehkä ole niin alhaiset kuin ne olivat, ne ovat silti suhteellisen edullisia historiallisiin keskiarvoihin verrattuna. Jälleenrahoitus voi alentaa kuukausimaksujasi, alentaa korkotasi tai lyhentää laina-aikaasi taloudellisista tavoitteistasi ja olosuhteistasi riippuen. Suosittelemme kuitenkin, että tarkastelet huolellisesti uudelleenrahoituksen mahdollisia etuja ja kustannuksia yksilöllisen tilanteen perusteella ja otat yhteyttä asuntolainaasiantuntijaan, joka voi antaa sinulle yksityiskohtaisemman suunnitelman ja ehdottaa parasta toimintatapaa tilanteeseesi.'

Toisin sanoen, vaikka internet voi olla loistava aloituspaikka ja hyvä paikka saada hieman varmuutta, sinun tulee myös keskustella jonkun kanssa, joka tietää sinun tilanne. Istu alas lainanantajasi tai toisen pankin kanssa, ota paperit mukaan ja ole valmis seulomaan kaikki vaihtoehdot.

Jaa Ystäviesi Kanssa: